民間借貸是指自然人、法人及其他組織間（非經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)），進(jìn)行資金融通的行為。其法律特征為：一是一種民事法律行為；二是一種合約行為；三是需要實(shí)際支付借貸物；四是標(biāo)的物必須屬于出借人所有或擁有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)；五是民間借貸可以有償，也可以無(wú)償。近年來(lái)，隨著大量民間借貸糾紛的出現(xiàn)，如何預(yù)防并化解已成為我們不得不認(rèn)真思考的問(wèn)題。 一、民間借貸現(xiàn)狀及可能存在的風(fēng)險(xiǎn) 總結(jié)民間借貸可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，其暴露的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面： 1.借貸主體廣泛。民間借貸既可以發(fā)生在熟人之間，也可能發(fā)生在陌生人之間；既可以發(fā)生在自然人之間，也可以發(fā)生在法人之間，還可能發(fā)生在自然人與法人之間；有的借貸雙方具有較為親密的關(guān)系，如親屬、朋友，同事、同學(xué)等；有的互不相識(shí)，通過(guò)中間人介紹借款。 2.借款形式不規(guī)范。有的借貸是口頭的約定，沒(méi)有任何書(shū)面的證據(jù)；有的借貸僅有微廣州民間借貸律師信、短信或者通話記錄，無(wú)明確的債權(quán)憑證；借款大部分通過(guò)現(xiàn)金的形式交付，一旦發(fā)生糾紛，難以證實(shí)款項(xiàng)是否交付、借貸行為是否完成。 3.借款憑證內(nèi)容不完善。因?yàn)楫?dāng)事人缺乏法律知識(shí)，導(dǎo)致借條內(nèi)容不是很全面，有的沒(méi)有約定利息，有的對(duì)借款期限、還款方式、借款用途等沒(méi)有明確約定，有的僅僅在借條上約定借款本金，借款利息以口頭的方式約定，發(fā)生糾紛時(shí)沒(méi)有明確的證據(jù)支持。 4.擔(dān)保方式約定有疏忽。民間借貸的擔(dān)保最常見(jiàn)的有兩種，即保證和抵押。保證擔(dān)保中保證人僅簽名，忘記注明是保證人，埋下了隱患。抵押擔(dān)保中機(jī)動(dòng)車(chē)抵押和房屋抵押占多數(shù)，但這兩種抵押卻很少有人進(jìn)行抵押登記，以致在出現(xiàn)糾紛時(shí)，當(dāng)事人自己的權(quán)益不能得到及時(shí)有效的保護(hù)。 5.不知或片面理解訴訟時(shí)效。很多出借人沒(méi)有訴訟時(shí)效觀念，不及時(shí)主張權(quán)利，導(dǎo)致債權(quán)得不到法律的保護(hù)。有的出借人片面理解訴訟時(shí)效，認(rèn)為借條會(huì)“過(guò)期”，每隔一段時(shí)間就要求借款人重新出具借條，并把舊的借條作廢，導(dǎo)致借條上的借款日期跟實(shí)際的交付借款日期不一致，而面臨敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。 二、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因探析 經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)存在的原因主要有以下幾個(gè)方面。 一是借貸行為可控性較弱。因?yàn)槊耖g借貸屬私法范疇，強(qiáng)調(diào)當(dāng)事人的意思自治，所以實(shí)踐中存在民間借貸主體范圍廣泛，借貸廣州經(jīng)濟(jì)糾紛律師原因多樣，資金交付方式多種（如現(xiàn)金、微信轉(zhuǎn)賬、銀行轉(zhuǎn)賬等）等情況，對(duì)民間借貸的統(tǒng)一規(guī)范和調(diào)整不足，進(jìn)而使借貸行為的可控性和規(guī)范性較弱。 二是出借人法律意識(shí)淡薄。在實(shí)踐中，借貸行為很多都發(fā)生在熟人之間，因此借貸手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單。有的只是口頭約定，有的只是簡(jiǎn)單的寫(xiě)一張借條，借條的內(nèi)容也十分簡(jiǎn)潔，內(nèi)容不齊全。當(dāng)事人證據(jù)意識(shí)淡薄，借貸款項(xiàng)的交付沒(méi)有留下相應(yīng)的證據(jù)，無(wú)跡可尋，這就給以后的維權(quán)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。 三是出借人貪圖高利。民間借貸可以約定借款利率，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)能得到法律保護(hù)。但是，有少數(shù)人把民間借貸作為一項(xiàng)“投資”，進(jìn)而受高利誘惑喪失基本判斷能力，將資金“投入”到借款人的陷阱中，最終血本無(wú)歸。 四是借貸中存在違法犯罪的現(xiàn)象。有的人長(zhǎng)期從事民間借貸，將借款利息作為謀生手段；還有的人通過(guò)民間借貸的形式掩飾其發(fā)放高利貸的事實(shí)，危害社會(huì)和諧穩(wěn)定；也有人以借貸的名義，從事非法集資，極大提升了借貸的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。 五是出借人存有僥幸心理。一些債權(quán)人在借款時(shí)沒(méi)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)為即使發(fā)生糾紛也可以通過(guò)法院訴訟解決。但他們沒(méi)有意識(shí)到訴訟只是一種救濟(jì)途徑，而且不是萬(wàn)能的。如果債務(wù)人沒(méi)有任何財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，就有執(zhí)行不能的風(fēng)險(xiǎn)，債權(quán)人通過(guò)訴訟也不能追回借款。 三、解決及防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議 民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源是多方面的，但主要還是來(lái)源于借貸雙方，因此相關(guān)的責(zé)任也應(yīng)主要由借貸雙方當(dāng)事人承擔(dān)。廣州合同律師國(guó)家和社會(huì)等相關(guān)主體也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，各相關(guān)主體應(yīng)共同努力，形成解決及防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的合力。 一是進(jìn)一步完善民間借貸相關(guān)法律制度。借鑒多數(shù)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)進(jìn)一步建立健全相應(yīng)的法律或司法解釋?zhuān)?guī)定借款人主體資格、業(yè)務(wù)范圍、資金來(lái)源、放貸利率上限、法律責(zé)任等方面的內(nèi)容，將達(dá)到一定規(guī)模的民間借貸納入金融監(jiān)管范疇，進(jìn)行管理、監(jiān)測(cè)、引導(dǎo)和規(guī)范。 二是加快民間借貸征信體系建設(shè)。通過(guò)主流媒體及各種方式宣傳民間借貸法律知識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)、非法吸收公眾存款和非法經(jīng)營(yíng)案件等，充分發(fā)揮典型案例的教育警示作用，充分揭露相關(guān)違法犯罪活動(dòng)的特點(diǎn)、形式和危害性，不斷增強(qiáng)社會(huì)公眾的法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)公眾依法理性投資。 三是加大對(duì)違法借貸的打擊力度。綜合運(yùn)用行政廣州合同糾紛律師事務(wù)所、司法等手段維護(hù)借貸秩序，確保民間借貸行為“應(yīng)急、救助”初衷不變。嚴(yán)格限定民間借貸利率范圍，對(duì) “高利貸”行為依法打擊，對(duì)涉嫌賭債等非法債務(wù)的不予支持，加大對(duì)以借貸形式從事非法經(jīng)營(yíng)行為的打擊力度，構(gòu)成犯罪的追究刑事責(zé)任。
四是探索建立政府事前監(jiān)管機(jī)制。針對(duì)民間借貸當(dāng)事人法律意識(shí)淡薄、借款合同不規(guī)范的現(xiàn)象，政府可以進(jìn)行事前干預(yù)。政府可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)民間借貸行為，當(dāng)事人雙方在借貸時(shí)，可以到政府的專(zhuān)門(mén)機(jī)關(guān)進(jìn)行備案登記，并且由專(zhuān)門(mén)機(jī)關(guān)對(duì)借貸合同進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的指導(dǎo)，最大限度的防范民間借貸案件的風(fēng)險(xiǎn)。 |
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